CSN-räntan på toppnivå – läge att tänka om?

Det är lätt att leva kvar i en gammal sanning: att CSN-lånet nästan inte kostar något. Men 2026 är räntan 2,135 procent. Den höjs från 1,98 procent 2025, och den är långt från 2022 när räntan faktiskt var noll. 

När räntan stiger är det många som börjar räkna och jämföra. Bolåneräntan efter ränteavdrag kan se lägre ut än CSN-räntan, och det är lätt att nå slutsatsen att det “borde” löna sig att flytta skulden till ett eventuellt bolån. Men detta kan bli ett förhastat drag eftersom bankräntor ofta blir dyrare över tid och riskerna ökar när du flyttar skulden från CSN till banken. 

Varför stiger CSN-räntan när andra räntor har sjunkit?

CSN-räntan släpar efter. Den beräknas utifrån statens upplåningskostnad de senaste tre åren och subventioneras sedan med 30 procent. Därför kommer effekten av tidigare räntehöjningar in med fördröjning. 

Räntan består också av två delar: basränta och ett räntepåslag som ska täcka kreditförluster. För 2026 är basräntan 1,736 procent och räntepåslaget 0,399 procent. 

Även om detta gör CSN-räntan förhållandevis dyr i dagens ränteläge visar CSN:s egen prognos att 2026 kan vara toppen och att räntan sjunker något från 2027. 

Ränteavdrag

En stor och avgörande skillnad mellan bolån och CSN-lån är att du får göra ett 30 procentigt ränteavdrag för bolån (med dagens regler) men du får inte göra ränteavdrag för CSN-räntan. I stället är ränteavdraget inbyggt i räntemodellen vilket gör att du betalar en lägre ränta från början. 

I dagsläget kan det därför kännas lockande att lösa CSN-lånet med ett bolån men det finns andra fördelar med CSN-lån som du bör känna till först. 

CSN-lån har ett ess i ärmen

När du flyttar CSN-skulden till bolånet byter du inte bara ränta. Du byter spelregler.

Bolåneräntor kan svänga mer och bankens marginaler kan förändras. Det innebär att även om bolån kan se billigare ut något enstaka år, kan det bli dyrare och mer riskfyllt över tid att flytta skulden till banken. Dessutom kan räntesatsen ändras när som helst under året.

CSN-lånet är ett studiestödssystem med trygghetsfunktioner som agerar som “stötdämpare” om ekonomin blir tuff, vilket ett banklån sällan har. Om du får svårt att betala kan du till exempel flytta fram en betalning en månad eller byta från kvartalsbetalning till månadsbetalning för att jämna ut kassaflödet. Om din inkomst minskar kan du ansöka om nedsättning och få betala mindre under en period, och har du haft nedsättning länge kan du i vissa fall ansöka om längre återbetalningstid. I särskilda situationer kan CSN också skriva av delar av eller hela lånet.

Banken har inte samma logik. Ett bolån kan absolut vara bra och stabilt, men om du ökar bolånet för att lösa CSN ökar du sårbarheten och blir mer beroende av bankens villkor och framtida ränteläge. 

För- och nackdelar för dig som har studielån

Det finns inget universellt rätt svar för alla med studielån. Det som är smart för dig beror på din buffert, din boendesituation, andra skulder och hur stabil din inkomst är. Här är de viktigaste för- och nackdelarna att väga in innan du bestämmer om du ska låta lånet ligga, betala extra eller göra en större avbetalning.

• Att låta CSN-lånet ligga kvar Fördelar: statligt beräknad ränta, trygghetslösningar vid svackor, ofta mer “förlåtande” hantering. Nackdelar: räntan är högre 2026 och räntan är inte avdragsgill.

• Att betala extra på CSN Fördelar: du minskar skulden och räntekostnaden framåt utan att flytta risk till banken. Nackdelar: du låser pengar som annars hade kunnat vara buffert.

• Att flytta CSN till bolån Fördelar: kan se billigare ut just nu i vissa jämförelser som tar hänsyn till ränteavdrag på bolån. Nackdelar: högre risk över tid, du tappar CSN:s trygghetsmekanismer, och du blir mer känslig för framtida bankräntor. 

Så prioriterar du din ekonomi med CSN-lån

1. Ta fram din aktuella skuld och återbetalningsplan hos CSN, så att du utgår från rätt siffror.

2. Bygg en buffert först, så att du inte behöver ta dyra lån om något oväntat händer.

3. Betala av dyrare skulder före CSN, som kreditkort, avbetalningar och blancolån.

4. Vill du påverka kostnaden: gör extra inbetalningar när du har överskott, med samma OCR-nummer och bankgiro som vanligt.

5. Överväg att lösa hela lånet bara om du har en liten skuld kvar och en stabil ekonomi – annars är vinsten ofta begränsad jämfört med att binda upp mycket kapital.

Källa bild: CSN.