Ränteavdraget för privatlån försvinner

Ränteavdraget har länge fungerat som en stötdämpare i hushållsekonomin: du betalar räntan, men får tillbaka en del via skatten. För lån utan säkerhet – som privatlån och många krediter – är den dämpningen nu borta. Det innebär inte att du ser någon skillnad på dina månadsfakturor, men i deklarationen märks det genom att du inte längre får någon skattereduktion för räntan.

Viktigt om 2025 och 2026 

För inkomståret 2025 går det fortfarande att få avdrag för hälften av ränteutgiften på privatlån utan säkerhet, men från och med inkomståret 2026 får du inte något avdrag alls för ränta på lån utan säkerhet. 

• Deklarationen du lämnar in i år (2026) gäller inkomståret 2025. Där var avdraget redan nedtrappat till hälften för lån utan säkerhet. Det går inte att “göra om” 2025 i efterhand – däremot kan du kontrollera att ränteuppgifterna i deklarationen stämmer. 

• Det som påverkar dig här och nu är inkomståret 2026: från och med i år är ränteavdraget för lån utan säkerhet borta. Effekten syns fullt ut när 2026 ska deklareras (det vill säga i deklarationen 2027). 

Vilka lån påverkas?

Ränteavdraget för räntan på lån utan säkerhet försvinner. Det kan t.ex. vara:

• privatlån/blancolån

• konsumtionslån och många delbetalningar

• kontokrediter

• ofta även kreditkortsskulder (som i regel saknar säkerhet) 

Hur ska man då tänka om man behöver låna?

Lån kan vara ett verktyg för dem som behöver fördela utgifter över en tidsperiod. Men ett lån kostar alltid pengar. Använder du det på rätt sätt kan du skapa ordning, förutsägbarhet och lägre kostnad i jämförelse med att utnyttja ett kreditkort som ofta har ännu högre räntekostnader. Nu när skatteavdraget inte längre dämpar räntekostnaden blir det ännu viktigare att jämföra räntor och villkor.

Varför jämförelse blir ännu viktigare när avdraget är borta

Tidigare kunde ränteavdraget mildra en del av kostnaden. Nu betalar du räntan fullt ut själv på lån utan säkerhet. Det betyder att varje procentenhet i ränta, och varje avgift, får större genomslag i din privatekonomi. 

Det här är relevant för privatlån/blancolån och andra konsumtionskrediter som ofta har högre ränta just eftersom de saknar säkerhet. För bolån och billån med säkerhet får du fortfarande göra ränteavdrag i deklarationen.

Samla skulder i bolånet – kan räntereduktion bli möjlig igen? För vissa kan en utökning av bolånet vara ett sätt att få räntan att omfattas av räntereduktion igen. Men det betyder också att skulden knyts till bostaden – därför behöver du väga in belåningsgrad, framtida låneutrymme och totalkostnad.

När det kan vara rimligt

• Du har utrymme i bostaden (tillräckligt lågt belånad) och banken beviljar en utökning.

• Du har dyra krediter - t.ex. kreditkort/privatlån, och vill byta till en lägre ränta.

• Du vill få en samlad och tydlig återbetalningsplan och bättre överblick.

• Du har marginaler i ekonomin -klarar både högre boendekostnader och eventuella krav kopplade till belåning.

• Du har en plan som gör att du inte bara flyttar skulden, utan faktiskt minskar den över tid – och undviker att bygga upp nya krediter igen.

Det du måste vara extra vaksam på

Högre belåningsgrad kan göra dig mer sårbar om bostadspriser faller eller om du behöver sälja. Låntagare med hög belåningsgrad är mer sårbara vid bostadsprisfall.

Mindre handlingsutrymme framåt. När du bakar in privatlån i bolånet minskar utrymmet för lån den dag du faktiskt vill eller behöver låna med bostaden som säkerhet. Det kan vara för en reparation eller något som höjer värdet eller funktionaliteten, som renovering, energieffektivisering eller tillbyggnad.

Längre återbetalningstid kan bli dyrare totalt, även om räntan är lägre. Om du sprider skulden över många år kan den totala räntekostnaden bli hög.

Amorteringskrav och bankens kreditprövning kan påverkas när du ökar bolånet, vilket gör att dina månadskostnader kan öka markant.

Kostnader och administration kan tillkomma (värdering, eventuellt pantbrev, bankens uppläggningsavgifter eller andra administrativa kostnader kopplade till ändringen) och processen tar längre tid än ett privatlån.

Överväger du att flytta privatlån till bolån, räkna på både hur det påverkar dina månadskostnader idag och totalkostnaden på sikt. Fundera också på hur din ekonomi skulle se ut om räntorna höjdes eller bostaden behöver säljas i ett ogynnsamt läge.

Tre situationer där det kan vara extra smart att se över dina lån 2026

1) Du har flera krediter som tillsammans blir dyra

Kreditkort, kontokrediter och delbetalningar kan var för sig kännas små, men tillsammans bli en stor och dyr skuld. I sådana lägen kan en tydlig återbetalningsplan och bättre villkor göra stor skillnad.

2) Du har ett privatlån, men har inte jämfört på länge

Många ser inte över sina lånevillkor regelbundet. Men 2026 är året då det är värt att ställa frågan: betalar jag en rimlig ränta i dag – eller en onödigt hög? Vissa tänker inte på att privatlån ofta går att lösa eller flytta, vilket kan vara aktuellt om du får bättre villkor någon annanstans.

3) Du behöver ta ett lån i närtid 

När avdraget är borta blir det ännu viktigare att inte låna för mycket men också se till att man har kort men hållbar löptid och så bra villkor som möjligt. Genom att välja en kort avbetalningsperiod kan du hålla nere räntekostnaderna. Samtidigt behöver du se till att hela ekonomin går ihop och därmed välja en rimlig månatlig återbetalning.

Så sänker du din lånekostnad

Steg 1: Gör en snabb översikt på alla skulder

Skriv upp för varje lån/kredit:

• kvarvarande skuld

• nominell ränta

• avgifter

• månadsbetalning

Målet är att se vilka delar som är dyrast.

Steg 2: Identifiera dina dyraste skulder och jämför villkor Börja med lånen och krediterna med högst ränta och störst avgifter. När ränteavdraget inte längre dämpar kostnaden blir skillnader i ränta och villkor mer avgörande. Jämför därför flera alternativ och räkna på total kostnad – inte bara månadsbeloppet.

Steg 3: Om du samlar lån – gör det med en tydlig plan

Att samla lån och krediter kan ge bättre överblick och ibland lägre kostnad. Det bästa är att hitta ett alternativ som både sänker totalkostnaden och kan sänka dina månadskostnader. 

Steg 4: Välj rätt återbetalningstid.

En kortare löptid minskar ofta totalkostnaden, men höjer månadsbetalningen. Sikta på en nivå som du klarar även om räntan eller andra utgifter skulle stiga, utan att behöva ta ny kredit för att få vardagen att gå ihop.

Steg 5: Fyll inte på med nya krediter efteråt. 

Vinsten försvinner om nya krediter tas efteråt. Bestäm därför i förväg hur du ska använda utrymmet du frigör och låt de gamla krediterna förbli stängda eller oanvända.

Steg 6: Börja spara ihop till en buffert 

En buffert kan vara skillnaden mellan att klara en oväntad utgift och att behöva ta en dyr kredit med hög ränta.