Så säkrar du tryggheten mitt i sorgen

Att fundera på hur livet kommer att se ut efter att en kär familjemedlem har gått bort är givetvis oerhört tungt. Det är något vi helst av allt vill slippa tänka på. Samtidigt vet jag att det kan ge en enorm trygghet mitt i det svåra att veta att man kommer att klara sig rent ekonomiskt. Genom att förbereda sig lite kan du skapa en stabilitet, då den dagen kommer.

Det bästa du kan göra är att våga lyfta frågan i tid. Prata med din partner eller anhörig om era tillgångar, försäkringar och hur det ser ut med arvsfrågorna. På så sätt kan du vara helt tydlig med vad du själv önskar om du går bort, och du slipper gissa vad din närstående hade velat i samma situation.

Nya regler gör det lättare

För att underlätta i dessa svåra stunder utvecklas det svenska regelverket just nu för att bli mer modernt och mänskligt. Det är värdefullt att känna till två stora förändringar redan nu:

• Digital milstolpe (Sedan 1 juli 2026): Tidigare har hanteringen efter ett dödsfall varit en mycket ålderdomlig och pappersbaserad process. Sedan den 1 juli i år har Skatteverket rullat ut en efterlängtad e-tjänst som gör det möjligt att lämna in bouppteckningar och dödsboanmälningar helt digitalt. Det kortar handläggningstiderna enormt, minskar den administrativa stressen och gör det betydligt enklare att sköta processen själv utan dyra juridiska ombud.

• Fler trygghetsreformer på gång (SOU 2025:91): Den stora statliga utredningen "Nya regler om arv och testamente" föreslår omfattande förändringar som planeras träda i kraft den 1 januari 2027. Detta inkluderar bland annat ett starkare skydd för sambor och ett officiellt, statligt testamentsregister för digitala e-testamenten så att inga viktiga papper riskerar att ligga bortglömda i en låda.

1. Prata gärna om arvet

Hur ett arv fördelas beror helt på hur er familjestruktur ser ut. Här är de viktigaste grundreglerna att ha koll på i dagsläget:

• Om ni är gifta med gemensamma barn (eller inga barn): Då ärver ni i första hand varandra. Det innebär att den som lever kvar fritt förfogar över den del av de gemensamma tillgångarna som du ägde sedan tidigare. Barnen får ut sitt arv först när båda föräldrarna har gått bort.

• Om det finns särkullbarn: Är ni gifta men har barn från tidigare relationer, ärver dessa barn hela sin förälders egendom direkt, såvida inget annat har skrivits i ett testamente. I praktiken betyder det att hälften av er gemensamma egendom ärvs av barnet eller barnen. Här bör ni fundera på om ni vill skriva ett testamente som reglerar arvet på ett annat sätt. Kom ihåg att barnen dock alltid har rätt till sin laglott, vilket är hälften av deras arvslott.

Sharons tips: Ett konkret sätt att säkra att den efterlevande partnern kan bo kvar i bostaden är att teckna en livförsäkring där den efterlevande står som förmånstagare. Då kan särkullbarnens arv lösas ut med hjälp av livförsäkringen.

• Om ni är sambor: Här är dagens regler hårda – sambor ärver aldrig varandra. Om ni vill trygga varandra är det absolut nödvändigt att skriva ett testamente och tydliggöra hur ni vill göra med arvet.

Kommande förändring: Som nämnts i lagutredningen ovan (planerad till januari 2027) föreslås ett starkare skydd för sambor, där den avlidnes barn ska kunna välja att avstå sin omedelbara arvsrätt till förmån för den efterlevande sambon (så kallat efterarv). Det kommer att innebära en enorm ekonomisk trygghet för landets alla sambopar.

• Ekonomisk hjälp under livstiden: Har ni flera barn och har hjälpt ett av dem ekonomiskt med en större summa pengar? Då kan det juridiskt ses som ett förskott på arv. Det innebär att när arvet väl ska fördelas, anses det barnet redan ha fått den summan. För att undvika framtida osämja i familjen är det klokt att skriva ned sådana större gåvor i testamentet.

2. Förberedd din ekonomi

Mitt råd är att sätta er ner och titta på hur den ekonomiska situationen faktiskt kommer att se ut för den av er som blir efterlevande. Kommer pensionen att räcka till för att bo kvar i nuvarande bostad? Finns det försäkringar som går in och stöttar ekonomiskt, eller finns det möjlighet att söka några specifika bidrag?

Något som många missar är det praktiska kring bankkonton. Tänk på att banken kommer att frysa den avlidnes alla konton så fort dödsfallet registreras, fram till dess att boupptäckningen är helt klar. Om ni i dagsläget enbart har gemensamma konton för att betala löpande räkningar, kan det bli problematiskt. Mitt tips är därför att ha ett separat konto i eget namn med tillräckligt med pengar för att klara sig under den första månaden. Det gör den första tiden betydligt mindre omständlig.

Samla alla dokument på ett ställe

Gör era anhöriga en stor tjänst genom att samla viktiga papper på en fast plats. Gå igenom och skriv ner följande:

• Grupplivförsäkringar: Notera vem som står som förmånstagare och får pengarna om du dör.

• Tjänstepension/avtalspension: Ta reda på om du har ett aktivt återbetalningsskydd (det kan även finnas familjeskydd) och vem som är förmånstagare.

• Privat sparande: Kontrollera om det finns återbetalningsskydd och vem som får pengarna.

• Andra försäkringar: Se efter om du har extra försäkringar via fackförbund, arbetsgivare eller privata bolag som betalas ut vid dödsfall, och vem som blir mottagare.

• Testamente och bankuppgifter: Skriv ner exakt var ett eventuellt testamente förvaras och spara en kopia. Skriv även ner vilka banker och kontonummer du har.

Glöm inte bort det digitala arvet

I dagens digitala värld lämnar vi inte bara efter oss fysiska papper, utan även ett stort digitalt fotavtryck. Det är lätt att glömma bort konton på sociala medier, molntjänster med ovärderliga familjebilder (som iCloud eller Google Drive), strömmande prenumerationer eller digitala tillgångar. Mitt tips är att upprätta ett "digitalt testamente" eller använda en lösenordshanterare med nödåtkomst för anhöriga. Det besparar de efterlevande en enorm juridisk och teknisk mardröm när konton behöver avslutas eller familjeminnen ska räddas från låsta enheter.

3. Till dig som är efterlevande

Att förlora någon är förlamande, och mitt i sorgen kan det kännas helt övermäktigt att behöva ta hand om praktiska och ekonomiska detaljer. Ta emot hjälp och gör inte allt själv. Det finns ett fantastiskt stöd och färdiga checklistor att följa på den oberoende sajten Efterlevandeguiden.

Ur en rent ekonomisk synvinkel handlar den första tiden om att hitta en struktur för att få vardagen att fungera. Ta en sak i taget.

Säkra dina inkomster och sök ersättningar

Om du inte redan har det, se till att öppna ett helt eget konto dit dina egna inkomster och ersättningar kan betalas in. Det kan nämligen bli svårt att komma åt pengar som hamnar på ett gemensamt konto under den första tiden efter dödsfallet. Meddela din arbetsgivare, Försäkringskassan och Pensionsmyndigheten om ditt nya kontonummer så att alla insättningar hamnar rätt.

Undersök också noggrant om du har rätt till ekonomiska ersättningar som kan lätta på den finansiella bördan:

• Tjänstegrupplivförsäkring via din partners arbetsgivare.

• Efterlevandeskydd från din partners pensioner.

• Efterlevnadspension i Sverige, eller från andra länder där den avlidna har bott eller arbetat.

• Bostadstillägg.

• Livränta och begravningshjälp om dödsfallet har orsakats av en arbetsskada.

Hantera löpande räkningar och abonnemang

Vardagsadministrationen stannar tyvärr inte upp mitt i sorgen, men det finns skyddsnät. När räkningarna börjar trilla in i den avlidnas namn ska du veta att du inte behöver betala dem på stört. Kontakta i stället de företag som skickat räkningarna, informera dem om dödsfallet och be att få återkomma. Däremot är det jätteviktigt att du inte hamnar efter med de räkningar som rör dig personligen och ert boende. Hyra, el, telefon och hemförsäkring måste fortsätta att betalas i tid.

Du har laglig rätt att betala akuta räkningar som inte kan vänta med pengar som finns direkt på den avlidnes konto. I övrigt ska dödsboets pengar i första hand användas till begravningskostnader samt till kostnaden för bouppteckningen om ni anlitar extern hjälp.

Kom ihåg att du eller de som företräder dödsboet alltid måste kunna bevisa er behörighet gentemot banken. För att komma åt kontona innan bouppteckningen är klar behöver du beställa ett dödsfallsintyg med släktutredning från Skatteverket. Det intyget visar svart på vitt när personen avled och vilka efterlevande som finns. Därefter kan du också dra nytta av Skatteverkets smidiga e-tjänst för att sköta själva bouppteckningen digitalt.

Slutligen har vi djungeln av abonnemang, avtal och prenumerationer. Det kan kännas väldigt olustigt när det fortsätter att komma post adresserad till den som har gått bort. Vissa företag får automatiskt information om dödsfallet, men långt ifrån alla. Gå igenom högarna och kontakta avsändarna en efter en för att höra hur du ska gå tillväga. Du måste själv ta ställning till om medlemskap, autogiron och prenumerationer ska avslutas eller flyttas över.

Kom ihåg den trygga grundregeln: ingen kan någonsin tvinga dig att ta över ett avtal som någon annan har skrivit under. Men om du vill bo kvar i den gemensamma bostaden ligger det i ditt eget intresse att se till att exempelvis hyresavtal och elavtal skrivs över på dig.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.