Från minus till plus på 100 dagar

Vi gör tvärtom. Tillsammans tar vi det i rätt ordning: först tryggheten, sedan vardagen, till sist framtiden. Med en tydlig 100-dagarsplan bygger vi kontrollen bit för bit — utan att du behöver vända ut och in på livet. 

Börja där du står – fyra kategorier som skapar ordning

Vi sorterar alla utgifter i fyra kategorier:

·  det som måste fungera (boende, el, hemförsäkring och liknande),

·  det som går att påverka (till exempel bredband, försäkringar och räntor),

·  det rörliga i vardagen (mat, transporter, kläder) och

·  det som går att pausa (streaming, gym och spontanköp). 

När du lägger in allt i Konsumentverkets Budgetkalkyl får du en tydlig bild av nuläget och ser snabbt vilka förändringar som kan göra skillnad. Därefter sätt ett veckotak för rörliga kostnader Börja med att betala det som håller vardagen igång: boende, el, hemförsäkring och a-kassa först, därefter lägg undan till mat och betala din mobil/telefoni så att du kan sköta kontakter och bankärenden. Din “påverkbara fasta”-lista ska du försöka förhandla om, till bättre priser. Pausa allt som går att vänta med i minst 30 dagar eller avsluta sådant som inte är nödvändigt för stunden. 

Om pengarna inte räcker till alla räkningar, ring fordringsägaren direkt och informera om läget. Beroende på nästa steg (se nedan) kan du be om uppskov eller en avbetalningsplan. 

Följ upp varje vecka och tänk ”måndag struktur, fredag avstämning”. På måndagar gör du en femminutersplan: vad är viktigast den här veckan för att närma dig målet? På fredagar tittar du igenom kontoutdraget, jämför med Budgetkalkylen och justerar nästa vecka. 

Välj ditt spår – tre verkligheter, tre vägar 

Spår A: Du får ihop månaden men vill ha mer kontroll (och mer över)

Vi börjar med överblicken. Exportera tre månaders kontoutdrag och för in allt i Budgetkalkylen. Välj två mål som känns motiverande – kanske en buffert för trygghet och något roligt att se fram emot. Sedan gör vi förändringar där de känns skonsamma. 

I vardagen är matposten ofta nyckeln. En veckomeny, en storhandling och färre ”småsvängar” till butiken brukar ge en förvånansvärt stor effekt. Vill du få ett hum om nivåerna är rimliga kan du jämföra med Konsumentverkets hushållskostnader; de visar rimliga schabloner för mat, förbrukning, hemutrustning och mer. 

När grunden sitter går vi på fasta kostnader. Försäkringar, telekomtjänster och streamintjänster är några områden där det ofta går att hitta bättre priser. Ring försäkringsbolag och bredband, be om ny offert och pruta. Har du lån – jämför bolån och privatlån. Var det länge sen du förhandlade kan det göra en stor skillnad i ljuset av det nuvarande ränteläget. Det behöver inte bli dramatiskt, men det frigöra flera hundralappar varje månad.

Spår B: Du lever på krediter och smålån

Första steget är att skapa en stabilitet och stoppa blödningen. Skriv upp alla skulder – saldo, ränta, avgifter och förfallodag – och bestäm en ”nödbudget” som klarar månaden utan ny kredit. Det ger andrum och kontroll. 

Välj avbetalningsstrategi. När du har flera skulder finns två beprövade strategier. Lavinmetoden börjar med den dyraste skulden räntemässigt: du minskar räntekostnaden snabbast och sparar mest över tid. Lavin passar när räntekostnaden är det stora problemet – dyrast först brukar bli billigast totalt.

Snöbollsmetoden börjar med den minsta skulden: du betalar minimibelopp på allt och lägger extra på den minsta, för att få snabb effekt och motivation. Denna metod passar när motivation och momentum är viktigast – snabba segrar hjälper dig hålla i planen.

Båda fungerar – välj den du faktiskt orkar hålla. 

Nästa steg är att kontakta kreditgivarna, berätta att du vill få ordning och be om en rimlig plan. Ibland går det att få tillfällig lättnad i amorteringen eller en sänkt ränta mot att du följer planen. Ta hjälp av en budget och skuldrådgivare för stöd och upplägg. 

Har du många lån och krediter kan du överväga att samla lån. Generellt brukar smålån och krediter ha en högre ränta och genom att samla dem kan du ibland få lägre ränta och färre administrativa avgifter. Dessutom är det lättare att ha koll på ett lån än flera. Men det är viktigt att du räknar på det så att effektiv ränta och totalkostnad faktiskt sjunker.

Fakta:

Från och med 1 mars 2025 gäller räntetak och kostnadstak för i princip alla konsumentkrediter: räntan får högst vara referensräntan + 20 procentenheter, och den totala kostnaden (räntor + avgifter) får inte överstiga lånebeloppet.

Ränteavdraget för blancolån fasas ut: för inkomståret 2025 får du bara dra av hälften av ränteutgifterna; från 2026 försvinner avdraget helt (fullt avdrag kvar bara för lån som uppfyller kraven på säkerhet och maximal belåningsgrad).

Spår C: Svår skuldsättning – skuldsanering kan vara rätt 

Här är första steget att boka tid hos en kommunal budget- och skuldrådgivning. Det kan vara kö – boka tidigt. Under tiden prioriterar du enbart det absolut viktigaste: boende, el, hemförsäkring och a-kassa. Ingen ny kredit. 

Om det är väntetid till budget- och skuldrådgivaren kan du förkorta helaprocesstiden med att samla in underlagen (skulder, räntor, eventuella utmätningar) till din ansökan om skuldsanering. Du kan också få stöd av Kronofogden. Planera också för livet på förbehållsbelopp, det vill säga den nivå som Kronofogden räknar som nödvändig för vardagen. 

Faktaruta: Vad är förbehållsbelopp? Det är den del av inkomsten du alltid får behålla vid löneutmätning eller skuldsanering – avsett att täcka vanliga levnadskostnader. 

För 2025 gäller följande normalbelopp per månad:

Ensamstående vuxen 6 186 kr;

Makar/sammanboende 10 219 kr;

Barn:

·  0–6 år 3 306 kr;

·  7–10 år 3 967 kr;

·  11–14 år 4 629 kr;

·  15+ år 5 290 kr. 

Dessutom kan dessa utgifter godkännas:

Boendekostnad utöver normalbeloppet: hyra; i villa/bostadsrätt även nödvändiga driftskostnader, räntor och skälig amortering när lånet är pantat i bostaden. Eventuella bostadsbidrag dras av.

Barnomsorg (nödvändig barntillsyn).

Arbetsrelaterade kostnader för att kunna arbeta/söka arbete – t.ex. resor till och från arbetet och även resor för att söka arbete/kommunala eller AF-åtgärder.

Sjukdomskostnader – läkemedel/läkarbesök (beaktas upp till högkostnadsskydd; ersättningar dras av).

Specialkost kan godkännas mot läkarintyg.

Tandvård och glasögon/linser – kan godkännas efter förhandsintyg; ska vara nödvändigt och billigaste godtagbara alternativ.

Umgängeskostnader för barn som inte bor hos dig: schablon 55 kr per dag och barn när barnet vistas hos dig, samt skäliga umgängesresor (billigaste färdmedel; fördelning mellan föräldrar beaktas).

Underhållsbidrag som du betalar till andra föräldern/barn över 18 år.

Fordran med företrädesrätt (t.ex. vissa underhållsfordringar) – löpande betalningar kan räknas in; jämkning kan bli aktuell. 

Små steg, stor skillnad

Hundra dagar är tillräckligt länge för att förändra vanor och tillräckligt kort för att kännas överkomligt. När du gör rätt sak i rätt ordning får du lugnet tillbaka – oavsett om din start är stabil men spretig, kreditberoende eller på väg in i skuldsanering. Vi gör det tillsammans, i din takt.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.