Låneskola med Sharon Lavie: Kreditupplysning

En del av kreditprövningen består av egna uppgifter som du fyller i, i din låneansökan medan den andra består av en kreditupplysning. En kreditupplysning består av information om din ekonomi, som till exempel deklarerade inkomster och ägda fastigheter men även uppgifter om din civilstatus.

Vilka uppgifter finns med? 

För att ge en så utförlig bild av din ekonomi som möjligt innehåller upplysningen en uppgift om dina deklarerade inkomster två år tillbaka i tiden. Om du nyligen flyttat till Sverige är det inte säkert att dessa uppgifter finns, då är det vanligt att du kommer behöva komplettera kreditupplysningen med t.ex. de senaste löneutdragen.

Kreditupplysningen visar också om du redan har lån eller aktiva krediter, dessa måste tas med i bedömningen av din återbetalningsförmåga. Har du betalningsanmärkningar eller eventuell skuld hos Kronofogden kan det indikera på ekonomiska problem eller att du inte har riktigt ordning på din ekonomi.

Upplysningen informerar om dina personuppgifter såsom din civilstatus och folkbokföringsadress och eventuellt fastighetsinnehav.  Alla ovannämnda faktorer bidrar till helhetsbedömningen av din betalningsförmåga och till en riskbedömning. En hög riskbedömning kan vara en nackdel för dig och innebära att du blir erbjuden en högre ränta, ett mindre lånebelopp eller kan nekas att låna pengar helt.  Bedöms däremot risken vara låg kan du få ett lån till lägre ränta och med bra villkor.

Du har rätt att få reda på vilka uppgifter som finns om dig i ett kreditupplysningsregister. Du kan vända dig direkt till ett kreditupplysningsföretag och få reda på om företaget behandlar uppgifter om dig och i så fall vilka uppgifter som finns. Väljer du att beställa en kreditupplysning på dig själv kommer denna inte att registreras som en förfrågan och inte heller påverka din kreditvärdighet negativt.  Informationen om dina uppgifter ska som huvudregel skickas till dig kostnadsfritt en gång per år.

Vill du hålla dig uppdaterad och ha bättre koll under hela året kan du få denna information genom att ladda ner appen Kreddy kostnadsfritt. Där kan du även få tips som kan öka ditt betyg inför din ansökan.  Även UC har olika tjänster så som Kreditkollen och Min upplysning på minUC.se, dessa tjänster kostar dock pengar. 

Vilka företag lämnar kreditupplysningar

För att bedriva kreditupplysningsverksamhet krävs tillstånd hos Integritetsskyddsmyndigheten. Det finns många företag som har kreditupplysningsregister och 10 av dem är rikstäckande. Att vara rikstäckande innebär att kreditupplysningsföretaget har samtliga svenskar som är över 15 år i sitt register – oavsett om man har betalningsanmärkningar eller inte.

Det finns två varianter av upplysningar på privatpersoner: personupplysning eller mikroupplysning. När du ansöker om lån begärs det en personupplysning och den tas oftast via UC (Upplysningscentralen) och innehåller alla delar av din ekonomi. När det görs en personupplysning registreras det som en förfrågan.

Mikroupplysningen är i något mindre omfattning och har fördelen av att den inte påverkar ditt kreditbetyg. Den upplysningen är inte lika detaljerad som personupplysningen och innehåller förutom namn och adress om du har skulder hos Kronofogden eller betalningsanmärkningar. 

Varför är många upplysningar något negativt?

Det är vanligt och logiskt att vilja jämföra räntor när man ska låna pengar. Gör du det på egen hand genom att kontakta flera banker och långivare under en kort tid kan detta tyvärr påverka ditt kreditbetyg negativt eftersom det kan betyda att du gör flera låneansökningar på kort tid.

När du använder en jämförelsetjänst som Lendo görs endast en enda kreditupplysning, den delas sedan till alla banker och långivare så att alla får samma information och har möjlighet att presentera ett låneerbjudande.  Det innebär också att du kan få hem omfrågandekopior från flera banker, men det är fortfarande samma kreditupplysning de har fått ta del av.

Sharon Lavie, sparekonom Lendo.