1 april - deadline för dig som vill höja bolånet

Det pratas mycket om att bolånereglerna ska bli “lättare” i år. Och ja, i regeringens proposition finns förslag som gör det enklare vid bostadsköp, bland annat genom att bolånetaket vid köp höjs och det skärpta amorteringskravet tas bort. 

Men här kommer detaljen som många bolånetagare missar: samtidigt föreslås en tydlig åtstramning för dig som redan äger och vill utöka ditt bolån. Från den 1 april 2026 föreslås tilläggslån, till exempel för renovering, bara få tas upp till en belåningsgrad på maximalt 80 procent av bostadens marknadsvärde. 

Det betyder i praktiken att möjligheten att “låna på bostaden” kan minska jämfört med i dag.

Vad är det som ändras?

Belåningsgrad är helt enkelt hur stor del av bostadens värde som är belånat. Om din bostad är värd 4 miljoner och du har 3,2 miljoner i bolån är belåningsgraden 80 procent.

Vid köp av en ny bostad höjs bolånetaket från 85 till 90 procent av bostadens marknadsvärde. Samtidigt stramas reglerna åt för dig som redan äger: om du vill utöka ditt befintliga bolån med ett tilläggslån (till exempel för renovering) får belåningsgraden som mest vara 80 procent av bostadens marknadsvärde. 

Med de nya reglerna kan du få låna mer när du köper, men kan få mindre låneutrymme när du vill höja lånet i efterhand.

Exempel:

Om din bostad är värd 4 000 000 kronor.

• Vid 85 procent är taket 3 400 000 kronor.

• Vid 80 procent är taket 3 200 000 kronor.

Skillnaden är 200 000 kronor i mindre möjligt låneutrymme om du ligger nära gränsen och vill höja bolånet.

Det här slår förstås olika beroende på hur högt belånad du är i dag. Har du en belåningsgrad på 60 procent påverkas du inte av just taket, men har du 78 till 85 procent blir datumet plötsligt viktigt.

Svårare att värdera upp för att låna mer

Även den så kallade tröghetsregeln utvidgas. Förslaget innebär att du inte ska kunna omvärdera bostaden hur ofta som helst för att skapa nytt låneutrymme. I dag får omvärdering i syfte att ändra amorteringstakten bara göras vart femte år, och nu föreslås samma femårsregel även gälla när omvärderingen görs för att kunna höja bolånet. Det här gör att planeringen blir viktigare. Om du tänker att “jag värderar om och höjer senare” kan det bli svårare att genomföra på det sättet.

Borde man låna upp före 1 april?

För dig som redan vet att du behöver utöka bolånet och som i dag ligger nära 80–85 procents belåningsgrad kan det vara rationellt att se över tajmingen, eftersom regelverket föreslås bli stramare för tilläggslån efter 1 april. 

Du som har utrymme i belåningen kan också vilja passa på att lösa dyrare smålån och krediter och “baka in” dem i bolånet. Bolån har ofta lägre ränta, och ränteavdraget gäller fortsatt fullt ut för lån med säkerhet, medan ränteavdraget för lån utan säkerhet helt försvunnit sedan årsskiftet. 

Samtidigt behöver du se upp med löptiden: om skulden bakas in i ett bolån och betalas av under väldigt lång tid kan totalkostnaden bli högre trots lägre ränta. Ett sätt att undvika det är att amortera extra och bestämma en egen, kortare avbetalningsplan för den del du bakar in. 

Det är sällan klokt att låna bara för att man kan. Höga bostadslån gör hushåll mer sårbara och åtgärder som bolånetak och amorteringskrav bidrar till att bygga motståndskraft. 

Svaret på frågan blir därför: Låna i tid om du redan har ett välgrundat behov, men låna inte bara för att reglerna ändras ett visst datum.

Så tar du ett tryggt beslut – steg för steg

Steg 1: Räkna på din belåningsgrad i dag Bolån delat med bostadens marknadsvärde. Tänk på att banken avgör vilken värdering som ska ligga till grund i kreditprövningen.

Steg 2: Gör ett stresstest på månadskostnaden Räkna på vad som händer om räntan blir högre och om du behöver amortera mer. Konsumenternas Bolånekalkyl kan vara ett bra neutralt verktyg för att testa olika scenarier. 

Steg 3: Sätt ett tydligt syfte med lånet Är det en nödvändig renovering, energieffektivisering, stambyte, tak, dränering? Eller är det konsumtion som riskerar att bli dyr när vardagen blir dyrare?

Steg 4: Jämför alternativ Kan du dela upp projektet, spara ihop en del eller använda andra finansieringsformer? I vissa lägen kan det fortfarande vara tryggare att låna mindre även om du “får” låna mer. Passa också på att jämföra bolåneerbjudanden från flera banker med hjälp av en jämförelsetjänst. Har du flera alternativ i handen blir det ofta enklare att förhandla – och även några tiondelar lägre ränta kan göra stor skillnad för din ekonomi. 

Steg 5: Prata med banken i tid Det är banken som gör kreditprövningen och sätter villkoren. Och eftersom förändringarna är föreslagna att träda i kraft 1 april 2026 är det klokt att ha god framförhållning om du vill hinna få besked och hantera eventuella kompletteringar. 

Sharon Lavie, Sparekonom på Lendo